Внесудебное взыскание ипотеки прекращает кредитные обязательства физ. лиц.

Внесудебное взыскание ипотеки

Споры, связанные со взысканием задолженности по ипотечному кредиту, относятся к такой категории дел, где суды первой инстанции в основном принимают сторону кредитора (финансового учреждения). Принцип состязательности сторон в таких ситуациях уходит на второй план, а процессу доказывания практически не уделяется внимание.

Далее поговорим о защите интересов заемщика: на что обратить внимание и какую правовую позицию необходимо занимать в процессе разрешения споров по ипотечным кредитам. В данной статье речь идет о защите прав должников — физических лиц.

Последствия внесудебного урегулирования взыскания ипотеки

Обращение взыскания на предмет ипотеки — наиболее распространенный способ обеспечения исполнения кредитных обязательств. За счет стоимости объекта ипотеки кредитор имеет право удовлетворить требования по кредитному договору. Однако, мораторий на ипотечное жилье, который закончился 21 апреля 2021, не давал возможности финансовым  организациям завладеть недвижимым имуществом заемщика. Государственная поддержка граждан касалась исключительно валютных кредитов. Ипотечные договоры, оформленные в национальной валюте, подлежали стандартной процедуре выполнения обязательств и взыскания долгов, в том числе путем внесудебного урегулирования.

Закон Украины “Об ипотеке” (далее — Закон) содержит в себе правовую норму, которая предусматривает возможность применения процедуры внесудебного  урегулирования. Внесудебное урегулирование конфликта с заемщиком — это взыскание имущества без суда, альтернатива судебному способу обращения взыскания на предмет ипотеки.

Внесудебный способ взыскания является самым быстрым, наименее затратным и удобным для кредитора способом взыскания имущества, поэтому имеет особую популярность в своем применении.

Внесудебных способов урегулирования кредитного долга всего три:

  1. Получение кредитором исполнительной надписи нотариуса о взыскании предмета ипотеки.
  2. Ипотекодержатель наделяется правом продажи недвижимого имущества заемщика — на основании ипотечной оговорке или отдельного договора.
  3. Регистрация права собственности на предмет ипотеки за кредитором — на основании ипотечной оговорке или отдельного договора.

Завершающим этапом, свидетельствующем о том, что внесудебное взыскание ипотеки состоялось свидетельствует — регистрация права собственности на предмет ипотеки за новым собственником.

Важно отметить, при внесудебном взыскании новым собственником объекта ипотеки может быть кроме банка, иное лицо. Право собственности в таких случаях регистрируется за третьими лицами.

На первый взгляд может показаться, что все способы внесудебного урегулирования со всех сторон защищают исключительно интересы банка. Однако, ст. 36 Закона учитывает интересы заемщика. Именно данную норму права суды во время рассмотрения иска против должника оставляют без внимания.

Требования, которые выдвигаются физическому лицу после окончания внесудебного урегулирования считаются недействительными.

На основании статьи 36 ЗУ “Об ипотеке” в суде можно добиться судебного решения, которым будет отказано банку во взыскании суммы долга, оставшегося после внесудебного взыскания объекта ипотеки.

Недействительность требований непогашенной части долга:  оговорка ч.4 ст. 36 Закона Украины “Об ипотеке”

Статьей 36 Закона Украины “Об ипотеке” предусмотрено, что после завершения внесудебного взыскания ипотеки последующие требования в отношении должника — физического лица являются недействительными.

Данный инструмент является эффективным средством защиты прав должника.

Отдельно стоит остановиться на моменте завершения процесса внесудебного урегулирования. С какого момента данный процесс считается завершенным?

Процесс внесудебного урегулирования завершается при наступлении одного из двух событий:

  1. С момента совершения исполнительной надписи нотариуса о  взыскании ипотеки.
  2. С момента внесения в реестр записи о праве собственности на основании договора ипотеки или договора об удовлетворении требований ипотекодержателя.

После завершения внесудебного урегулирования обязательства по кредитному договору и договору поручительства — прекращаются. Кредитор утрачивает право предъявлять к должнику какие-либо дополнительные денежные требования.

Кредитор также теряет право требовать возврата непогашенной части долга с поручителя и взыскивать дополнительное имущество с должника.

Прекращение основного обязательства влечет за собой прекращение поручительства и права залога (основание: ч.1 ст.559, ч.1 ст.593 ГК Украины).

Судебная практика взыскания кредитного долга после взыскания ипотеки

После взыскания предмета ипотеки, кредитор продолжает совершать действия, направленные на взыскание непокрытого стоимостью предмета ипотеки долга. С целью взыскания остатка долга кредиторы обращаются в суды с исками.

До недавних пор суды не могли прийти к единому мнению. С одной стороны — не до конца проработанная законодательная норма, с другой — гарантия обеспечения имущественных интересов кредитора. Верховный суд в аналогичных отношениях поддерживает должника.

Кассационный суд в данной категории дел принимает решения, основываясь на буквальном трактовании положения ч.4 ст. 36 Закона. Позиция Верховного суда достаточно легко обосновывается: кредитор по собственному выбору защищает свои интересы путем внесудебного урегулирования, ориентируясь на наличие оговорки в договоре. Соответственно, все дальнейшие требования ипотекодержателя признаются недействительными.

Выводы

Завершение внесудебного урегулирования взыскания ипотеки делает дальнейшие требования ипотекодержателя недействительными.

Не смотря на имеющуюся в законе оговорку в пользу должника, в ситуациях, когда стоимость ипотечной квартиры не удовлетворяет в полном объеме требования ипотекодержателя, кредитор будет обращаться в суд с желанием компенсировать недостающую сумму.

На сегодняшний день судебная практика радует заемщиков своей однозначностью.

Однако, сам судебный процесс с представителями банка — достаточно сложная процедура. Основная проблема заключается в том, что судьи невнимательно относятся к оговоркам, имеющимся в законах. В этом случае, защита интересов должника должна производиться с привлечением профильного адвоката.

Какую оценку вы поставите посту?

Нажмите звезду чтобы оценить

Средний рейтинг / 5. Подсчет голосов:

Пока нет голосов! Будьте первым, кто оценит этот пост.

Пост был Вам полезным?

Сохраните у себя в соц.сети чтобы не потерять

Вам также может понравиться

About the Author: Admin

Помощь адвоката по кредитам